专家提示：公积金贷款使用的优势与误区
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专家提示：公积金贷款使用的优势与误区
目前，公积金贷款不仅广泛应用于新房的购买，在二手房购买方面的使用也十分普遍。由于公积金贷款年利率仅为4.41%，比现行的商贷利率5.51%低了近一个百分点，因此在大多数购房者脑海里已经形成普遍的概念：使用公积金贷款比使用商业贷款省钱。我爱我家金融理财部的专家透露，公积金贷款的优势不仅仅只限于其利率优惠，还有贷款额度高、年限长、还款灵活方便等多种优势。
一、公积金贷款利率优惠
(1)同样贷款金额，同样还款年限，公积金贷款与商业贷款比能节省数万元利息。以一套40万的房屋为例，贷款28万。若商业贷款年限为25年，则月均还款1721元，25年付款总额516300元，支付利息总额高达236300元。而同样是年限是25年的公积金贷款，月均还款1548元，25年总还款464400元，支付利息总额184400元，比起商业贷款而言，每月能少支付173元月供，25年共节省利息支出近51900元。(对比如表一)
(表一)同样贷款金额，同样还款年限，公积金贷款与商业贷款对比一览
| 商业贷款 | 公积金贷款 | 省钱一览 | |
| 贷款总额（元） | 280000 | 280000 | |
| 付款总额（元） | 516300 | 464400 | |
| 利息总额（元） | 236300 | 184400 | 51900 |
| 月均还款（元） | 1721 | 1548 | 173 |
(2)同样贷款金额，同样还款数额，公积金贷款与商业贷款比，不仅还款时间短，还款利息更少了许多。同样的，28万元贷款，若同样以1721元/月的金额还款，商业贷款还款300个月，历时25年，支付总额达516300元，支付利息236300元。而公积金贷款在还款到第251个月，即在第21年时，全部本金及利息就已经还清，支付总额430715元，支付利息仅150715元，比商业贷款节省利息支出85585元。(对比如表二)
(表二)同样贷款金额，同样还款金额，公积金贷款与商业贷款对比一览
| 商业贷款 | 公积金贷款 | 省钱一览 | |
| 贷款总额（元） | 280000 | 280000 | |
| 月均还款（元） | 1721 | 1721 | |
| 还款月数/年数 | 300（月）/25（年） | 251（月）/21（年） | 49（月）/4（年） |
| 付款总额（元） | 516300 | 430715 | |
| 利息总额（元） | 236300 | 150715 | 85585 |
(1)还款方式灵活：公积金贷款的还款方式极为灵活，借款人只需每月的还款额不低于“最低还款额”，就可以随意确定月还款数额，非常便于借款人的资金安排。
(2)提前还款方便：公积金贷款提前还款有以下几点优势
(表三)公积金贷款与商业贷款提前还款各方面对比一览
| 商业贷款 | 公积金贷款 | |
| 金额限制 | 万的倍数 | 无 |
| 还款次数 | 一年3次 | 可按月适度调整 |
| 冲款属性 | 冲抵部分＝本金+利息 | 全部冲抵本金 |
| 提前预约时间 | 提前1至3个月 | 提前3个工作日 |
| 书面文件 | 需要 | 无 |
(3)灵活，便于资金掌控。商业贷款提前还款，其数额必须为1万或5万的倍数，而公积金贷款则无具体规定，只要大于“最低还款额”的，全部视为提前还款金额。
(4)次数不限，可按月提前还款。商业贷款对于提前还款次数有的有明确规定，如1年仅能提前还3次款。而公积金贷款则是每月都有三次提前还款机会，贷款人甚至可按月随时调整自己的提前还款额。
(5)先冲本金，降低利息总额。商业贷款提前还款，所冲金额包括部分本金及部分利息。而公积金贷款提前还款，其金额全部冲抵贷款本金。使用公积金贷款提前还款，其最终还款利息总额会远低于商业贷款同等金额提前还款后最终的利息总额。
(6)预约方便，无需书面文件。商业银行提前还款，不仅需要提前数月电话预约，有的甚至还需要贷款人提供书面文件，非常不便。而公积金贷款提前还款，只需提前三个工作日致电预约即可，电话调整提前还款额无需书面文件。
三、公积金贷款的其他优势
(表四)公积金贷款与商业贷款其他方面对比一览
| 商业贷款 | 公积金贷款 | |
| 贷款成数 | 最高贷7成 | 最高贷9.5成 |
| 贷款年限 | 最高25年 | 最高30年 |
| 房龄限制 | 85年以后的房屋 | 房龄+贷款年限≤50 |
| 房屋区域限制 | 限城八区房屋 | 无 |
| 借款人年龄限制 | 借款人年龄+贷款年限≤65 | 无 |
(1)贷款成数高，首付压力小。商业贷款最高一般只能贷到七成，购房人首付压力较大。而公积金贷款最高可贷到9.5成，购房人首付压力较小。
(2)贷款年限长，月还款金额少。商业贷款的贷款年限最高只能贷到25年，而且大多数二手房最高只能贷到20年，月供压力较大；而公积金贷款的年限最高可达30年，月供压力较小。
(3)房龄限制较灵活。商业贷款对于房屋年龄的限制有严格要求，大部分银行对于85年以前的房屋不予贷款，并且贷款年限随着房龄的增长而降低。而公积金贷款对于房龄的限制较为灵活，房龄与贷款年限相加不超过50年即可。
(4)各区县房屋皆可贷。商业贷款一般只对北京市城八区内符合条件的房屋进行贷款，远郊区县的房产审核极为严格。而公积金贷款除对城八区房屋放贷之外，也能对北京市远郊区县的房屋进行放贷。
(5)对借款人年龄无限制。商业贷款借款人的年龄加上贷款年限必须小于65岁，而公积金贷款则对借款人年龄无限制。
四、公积金贷款使用的误区
针对许多购房者对公积金贷款使用的误区，我爱我家的金融理财专家指出，公积金贷款在还款时不会像商业贷款那样设定固定还款额，而只会要求贷款人在还款时不低于某个“最低还款额”。以28万贷款25年还清为例，公积金贷款只会要求贷款人每月还款数额不低于1344元，许多贷款人往往每月仅缴纳1344元用以还款。但这么做的结果是，贷款人偿还最后一月贷款时会发现仍有47000多元的贷款本金尚未偿还，并最终导致末期还款压力巨大。
针对公积金贷款的使用，我爱我家的金融专家建议：贷款人在使用公积金贷款时，在不低于最低还款额的情况下，若有富余支付能力，最好每期能多还款。每月多支付的金额将会直接冲抵贷款本金，对贷款人而言只会降低还款总利息，缩短还款日期，有益无害。